כלכלה

פרטים

פורסם בחמישי, 02 ספטמבר 2010 08:43

נכתב על ידי משה פייגלין

אין לי שום דבר נגד בנק הפועלים, להיפך, העמלות שם הן הזולות ביותר ואני שמח שהם מרוויחים הרבה כסף. כל מה שאכתוב כאן נכון לגבי כל הבנקים הגדולים. ובכן משהו הציק לי כשהקשבתי לדווח. מה שהסבירו כלכלני הבנק היה שהגידול המפתיע ברווח נובע מצמצום גדול בחובות המסופקים. כלומר הבנק הרוויח יותר, לא כי היה יעיל יותר, אלא בגלל שאנחנו היינו יעילים יותר והצלחנו לעמוד בתשלומי הריבית שלו.

תשאלו מה הבעיה בזה?

ובכן רוב ההכנסה של הבנקים הגדולים באה ממשקי הבית. אצל מזרחי טפחות  - למשל – מדובר בלמעלה מ 60% הכנסה מהלוואות ומשכנתאות למשקי בית פרטיים. הם גם מתגאים בנתון הזה, משום שההלוואות הללו נחשבות לבטוחות יותר. משק בית – אתם יודעים – הוא לא חברה בע"מ, יש שם אנשים בעירבון בלתי מוגבל.

רוב המשפחות בישראל נמצאות באוברדרפט כרוני – ויכולות להגיע בקלות לתשלומי ריבית בגובה של משכורת חודשית בכל שנה.

במילים פשוטות – רווחי העתק של הבנקים נובעים מריבית נשך על משקי הבית.

תשאלו מה הבעיה עם זה? הרי אף אחד לא חייב להיכנס לאוברדרפט או לקחת משכנתא?

טוב – אז יש פה שתי בעיות.

הבעיה הראשונה היא שמה שעושה את הבנק למוסד חשוב ומכובד הוא היותו מנוע של צמיחה. כלומר בנק אמור לתת הלוואות לעסקים, לא לאנשים פרטיים. חייל משוחרר שרוצה להקים עסק ומראה תוכנית עסקית משכנעת, ומביא משהו מהבית, והבנק נותן לו הלוואה בריבית סבירה ומאפשר לו לעמוד על רגליו, להחזיר את ההלוואה ולהמשיך להרוויח – זה דבר יפה מאוד. למעשה יש כאן שותפות עסקית בין הבנק ללקוח ושני הצדדים מרוויחים וכל הכבוד להם.

חוץ מזה הבנקים הגדולים גם עוזרים לנו לנהל את הכסף שלנו, ועל כך הם לוקחים עמלות, וגם זה בסדר גמור – הרי איננו רוצים לעמוד בתור ולקבל שקיות של כסף ביום תשלום המשכורת – כמו במערבונים...

אבל מהפעולות המכובדות הללו, הבנקים מרוויחים פחות מחצי מהכנסתם. הכסף הגדול הוא ההכנסה מכל ה"פראיירים" שהתפתו לקחת הלוואה לצריכה או נכנסו לאוברדרפט והבנקים עושים כל שלעיל ידם בכדי לשכנע את הלקוחות לעשות זאת.

ובכל זאת – מה הבעיה?

כשהבנק מלווה למשקי בית, הוא כבר לא מנוע של צמיחה אלא מנוע של שיעבוד.

אגב - הם לוקחים ממשקי הבית ריבית גבוה פי שלושה מהלקוחות העסקיים. משקי הבית אמנם בטוחים יותר אבל גם חלשים יותר ואם אתה חלש – אז בוא נסחט ממך יותר.

ומה הבעיה עם זה? – הרי אף אחד לא מכריח אנשים לקחת הלוואות?

זה לא יהודי.

סליחה?

זה לא יהודי. זה אסור לפי התורה. הנה תקרא בעצמך:

"אִם-כֶּסֶף תַּלְוֶה אֶת-עַמִּי, אֶת-הֶעָנִי עִמָּךְ--לֹא-תִהְיֶה לוֹ, כְּנֹשֶׁה; לֹא-תְשִׂימוּן עָלָיו, נֶשֶׁךְ." שמות כב פסוק כ"ד

וגם :  "אַל-תִּקַּח מֵאִתּוֹ נֶשֶׁךְ וְתַרְבִּית, וְיָרֵאתָ מֵאֱ-לֹהֶיךָ; וְחֵי אָחִיךָ, עִמָּךְ" ויקרא פרק כה פסוק ל"ו

וגם: "לֹא-תַשִּׁיךְ לְאָחִיךָ, נֶשֶׁךְ כֶּסֶף נֶשֶׁךְ אֹכֶל:  נֶשֶׁךְ, כָּל-דָּבָר אֲשֶׁר יִשָּׁךְ." דברים פרק כג פסוק כ

ובעוד הרבה מקומות – זה ממש איסור חמור.

גם אם הלקוח רוצה?

כן. האיסור הוא על שני הצדדים, גם המלווה וגם הלווה. גם הבנק וגם מי שנכנס לאוברדרפט עוברים על איסור ריבית.

אבל ראיתי על הקיר של הבנק מן מסמך כזה שנקרא 'היתר עסקה' – זה לא פותר את הבעיה ההלכתית?

ואם אגיש לך כוס של מי ביוב מטוהרים עם אישור מעבדה, מה תעדיף – את הביוב הנקי או את מי המעיין האותנטיים?

אולי היתר עסקה פותר את הבעיה, אבל ברור שלא לכך התכוון המשורר, כי הרי תכל'ס – אין כאן לא עסקה ולא שותפות ולא נעליים... בהלוואה לאדם פרטי הבנק הוא פשוט נושה של הלוואה בריבית.

אז מה? הדתיים לא נכנסים לאוברדרפט?

בטח שנכנסים. בכל הקשור להתנהלות הלאומית שמחוץ לגבולות הדת,  הם מנותקים מהמציאות – כלומר מא-לוהים -  בדיוק כמו החילוניים. כתבנו על זה לפני שבועיים במאמר "הדלתות נפתחות לי".

הצלחת לבלבל אותי.

תראה – מה שקרה זה שהתורה שניתנה לנו כדי שנקיים על פיה תרבות שלמה של חירות, כאן בארץ ישראל, התכווצה למימדים של דת בלבד – כשגלינו מארצנו. שם בגלות אין בנקים יהודיים ומורי ההלכה היו חייבים לבוא עם כל מני פתרונות בכדי שאפשר יהיה להתקיים בתנאים הלא טבעיים ההם. הבעיה היא שכשחזרנו לארצנו – אנחנו ממשיכים להתנהל עם ההלכה שהותאמה לגלות ולא פותחים שוב את תורת ארץ ישראל. מצד שני – מי שהקים את המדינה, לא חיפש מודלים יהודיים להתנהלות הלאומית, אלא מודלים אירופאיים. כך הפך העם שבישר את החירות לעולם, למוביל העולמי בשעבוד לבנקים, למוביל בפערי השכר ולמוביל בעוד כל מני דיסציפלינות של שיעבוד- החוק הביומטרי למשל...

אז מה אתה מצפה שבנקים לא ייקחו כאן ריבית?

מלקוחות פרטיים אני ממצפה שייקחו רק עמלות עבור שירותים.

מי יפתח בנק בתנאים כאלה?

רווח של רבע מיליארד במקום חצי מיליארד לא מספיק לך?

ואיך נסתדר בלי אוברדרפט?

נרוויח חודש משכורת כל שנה.

ואם נזדקק להלוואה דחופה? או משכנתא?

בשביל זה יש קרנות עזרה קהילתיות – גמ"ח. יהודים יודעים לעזור אחד לשני – אבל בלי ריבית.

*פורסם בnrg